Pradinio įnašo kaupimas

Skaitant Universiteto naujienų straipsnį, mintys stabtelėjo prie pradinio paskolos įnašo kaupimo proceso.

Svarstymo paprastumui ir nežiūrint į bankų bei lizingo bendrovių reikalavimus tarkime, jog:

• reikalinga 120 000Lt suma kažkokiam daiktui įsigyti;
• pradinės santaupos – 0Lt;
• bankas ar lizingo bendrovė paskolins pinigų tik tada, kai turima 10% sumos pradiniam įnašui;
• paskola teikiama 10-čiai metų (120 mėnesių).

Skaičiuojame, kaip kaupti pradinį įnašą:

• reikia sukaupti 12000Lt <- 120 000Lt * 10%;
• bankas paskolins 108 000Lt <- 120 000Lt – 12000Lt;
• vidutinė per mėnesį grąžinamos skolos dalis (be palūkanų) yra 900Lt <- 108 000Lt / 120 mėn.;
• palūkanų per mėnesį dalis grąžinimo pradžioje¹ yra 360Lt, kai vidutinės palūkanos yra 4% <- 108 000Lt * 4% / 12 mėn.;

Rezultatas:

1. Galintiems sutaupyti ne mažiau kaip 50%pajamų:
   • per mėnesį pradinio įnašo sutaupymui reikia atidėti 1260Lt (900Lt +360Lt), nes tokios pat mėnesinės sumos įsipareigojimas bankui truks 10 metų;
   • pradinį įnašą reikia sukaupti per 10 mėnesių <- 12000Lt / 1260Lt.
2. Galintiems sutaupyti iki 50%pajamų:
   • per mėnesį pradinio įnašo sutaupymui reikia atidėti 900Lt, jei palūkanų dalis taupymo metu skiriama prekėms ar paslaugoms, kurios bus pakeistos gavus paskolą;
   • pradinį įnašą reikia sukaupti per 14 mėnesių <- 12000Lt / 900Lt.

Įsipareigojimai bankui arba lizingo bendrovei trunka ilgai, todėl norint sumažinti tragiškų pasekmių tikimybę, pradinio įnašo  sutaupymui per mėnesį reikia atidėti tiek pinigų, lyg būtų mokami būsimi kasmėnesiniai įsipareigojimai. Laikantis šios taisyklės būtų išsiaiškinta, ar sugebama laikytis drausmės, ar užtenka pajamų vykdyti įsipareigojimus.

Jei pakanka pajamų būsimiems mėnesiniams įsipareigojimams padengti, tai sutaupyti pradinį įnašą visiškai nesudėtinga. Jei kažkam sunku sutaupyti pradinį įnašą, tai pasiskolinus pinigų reiktų laukti rimtų nemalonumų.

1 – mėnesinė palūkanų dalis paskolos grąžinimo eigoje mažėja, tačiau ji naudotina skaičiavimuose siekiant nedidinti rizikos – pakankamai didelė tikimybė, jog palūkanos per 10 metų gali šoktelti iki 5% ir daugiau, taip palūkanų dalį pakeliant iki pradinės sumos ar net ją viršijant.